Как купить квартиру в ипотеку: пошаговая инструкция для покупателя

Квартира — одно из самых дорогостоящих приобретений, которые человек делает за всю жизнь, для многих эта ноша кажется непосильной. Улучшать жилищные условия требуют жизненные обстоятельства, искомой суммы на руках нет, копить очень долго, а аренда в конечном счете может оказаться чрезвычайно невыгодным предприятием. В таком случае просто спасением выступает хорошая ипотечная программа, которая позволит выплачивать стоимость квартиры длительный срок. Однако, в отличие от обычного кредита, порядок оформления ипотеки намного сложнее и имеет много дополнительных аспектов, о которых мы планируем рассказать вам в этой статье.

Выбрать недвижимость

Если вы понимаете, что для покупки жилья без ипотеки вам не справиться, начать нужно с того, что заранее выбрать именно объект недвижимости, особенно актуален будет этот совет для первичного рынка.

Обычно на ранней стадии возведения жилого комплекса существует высокая степень рисков, следовательно, с застройщиком сотрудничают не так много банков-партнеров: 2-3. Поэтому, именно в тот момент, когда цены у строительных компаний ниже всего, выбор ипотечных программ для заемщиков будет ограничен. Реже всего банки сотрудничают с девелоперами, реализующими проекты загородных поселков. Это связано с неустойчивой рыночной ценой такой земли и сложно просчитываемой ликвидностью, которая целиком и полностью зависит от усилий и успехов застройщика в развитии данного проекта и близлижайшей инфраструктуры. Однако крупные банки имеют ипотечные программы и под такие случаи, правда проценты по ипотеке до момента ввода нового дома в эксплуатацию выше на 1,5–2 %, чем стандартные. Чтобы четко оценить, сколько средств вам потребуется взять в заем у банка и какими ресурсами вы располагаете, надо заранее выбрать или даже забронировать объект недвижимости.

Выбрать ипотечную программу

Для начала нужно понимать, имеется ли у вас первоначальный взнос, каков его размер и какую сумму вы хотите взять у банка в заем. Бывают такие случаи, что у некоторых граждан не хватает средств даже для первоначального взноса, некоторые банки сотрудничают и с такими клиентами, но чаще покупателям недвижимости приходится брать еще и потребительский кредит на первоначальный взнос. Далее нужно смотреть подходят ли вам банковские условия кредитования. Разумеется, большинство будет выбирать банк с самыми низкими процентными ставками, но и тут сэкономить, скорее всего, не удастся: банки с лучшими условиями по процентам требуют несколько видов страховки, а также взымают разного вида комиссионные даже за простейшие операционные действия и дополнительные услуги. Банку для оформления ипотеки должны быть представлены гарантии о ее погашении. Этими гарантиями становятся наличие у заемщика постоянной работы, стаж на последнем месте работы, возраст, уровень его заработной платы, наличие созаемщиков, положительная кредитная история, страховка. Если у покупателя имеется серьезная сумма на первоначальный взнос (30–50%), то кредит можно оформить по упрощенной схеме (так называемый кредит «по двум документам»), рассмотрение подобных заявок также сокращено по времени и занимает обычно от трех до пяти дней. Если у вас нет никаких льготных условий, согласование ипотеки в среднем нужно ожидать 2 недели.

Заключить кредитный договор

Получив в одном из банков одобрение ипотечной заявки, вы можете приступить к этапу одобрения банком конкретной, выбранной вами квартиры. Для этого следует ее оценить у лицензированного оценщика, которого выберет вам банк. От результатов отчета об оценке зависит, на какую сумму вам подтвердят кредит. Далее происходит заключение кредитного договора. Сделка с продавцом квартиры оформляется через Росреестр. Данная служба регистрирует прекращение права собственности у продавца и возникновение права собственности у покупателя. После этого нужно застраховать купленный объект от рисков утраты и повреждения. Банк предложит вам застраховать и вашу жизнь и здоровье, здесь есть нюансы — если вы откажитесь, размер процентной ставки может быть увеличен. Вы предоставляете недвижимость в залог банку. Ею не получится распорядиться без согласия банка — залогодержателя. Закладная остается у банка, она позволяет кредитной организации перепродать свое право требования к вам по договору залога, если возникнет подобная необходимость. Итак, квартира находится во владении заемщика, продавец получил деньги от банка, ипотека начнет выплачиваться ежемесячными отчислениями, а вы наконец-то сможете отметить счастливое и долгожданное новоселье.